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中等收入家庭理财规划有舍才有得

2018-11-01 11:12:21

中等收入家庭理财规划有舍才有得

财务现状:

夫妇双方所在单位均缴纳四金,但是两人都没有购买任何商业保险。家庭现有银行存款2万元,股票市值6万元,住房一套价值80万元(有40万元为20年按揭贷款),还有一辆价值16万元的汽车。到年底,两人的住房公积金可领取19200元。家庭基本开销每月1200元,养车费用1300元,夫妇双方在交际、娱乐等方面月费用为5500元,程先生给父母每月的生活费为1500元。

理财目标:

1.双方均为独生子女,未来有赡养双方父母的。

2.考虑到要养育下一代,且希望提供其较好的生活和教育。

3.维持现有的生活消费水平。

4.规划夫妇的退休养老计划。

5.再购买一套小型住房作为投资。

理财诊断:

根据风险测试,程先生夫妇属于可承受中高度风险的投资者。目前其家庭的资产负债率为38.94%,房产占家庭总资产的比率为76.92%,金融资产占家庭总资产的比率为7.69%,自用固定资产占比较高,可产生理财收入的金融资产偏少,这对实现程先生的理财目标不利。

此外,两人的现金流入渠道较为单一,全部是双方的工资收入,一旦发生重大变故,将对家庭的正常生活产生较大影响,应考虑应急基金以及在保障方面的投入。

理财建议:

放弃购房投资计划:

根据程先生夫妇目前的情况,前面的几个理财目标都是必需的。但是如果要完成这些目标,按照程先生夫妇的收入已经无力来进行房产投资了。同时,通过对国家宏观经济的分析,杭州的房产上升空间较为有限,且目前租金收入低于其投资机会成本,如实行该计划,会对生活产生较大的不利影响,故建议放弃购房计划。同时,夫妇两人平时的开支也较大,建议其能够适当节流,压缩生活成本。

优化资产配置:

目前,股市长期向好的趋势不变,短线机会较多。因此一些管理规范、经营稳健、业绩良好的上市公司的股票将会迎来较好的投资机会。但是程先生夫妇平时工作较忙,并没有时间和精力去参与股市投资,因此理财师建议其调整目前股票的持仓结构,在适当的时机套现,并转换为股票型基金的投资。采取间接投资的方式分享股市的投资收益。投资的方式可以为定期定投,在有效分散风险的情况下,获得较为稳健的收入。

建立家庭应急基金做好保障:

对于一个家庭来讲,储备一定的应急基金用以应付一些意外情况的发生是非常必要的。一般而言,应急基金以家庭个月的开支为宜。鉴于程先生夫妇的收入都较稳定,建议他们将现有的银行存款2万元作为应急基金。从提高资金收益的角度考虑,可将这笔钱按1:1的比例,投资于货币市场基金和银行存款。其中,银行存款采用阶梯存储法将1万元等额分为五份,存期分别为3个月、6个月、一年、两年和三年。此外,程先生夫妇也需要做好其保障工作。尤其是作为家庭收入来源的主力,程先生又经常出差,因此建议其夫妇两人都购买一定的终身寿险,程先生再购买一些意外伤害保险以提高家庭的保障能力。

主持人点评:

该理财规划中比较有“亮点”的建议是理财师建议程先生夫妇放弃购房投资的计划。虽然说投资不动产是保持资产增值的一个非常不错的选择,但是在目前杭州房价高企、国家对房产实行宏观调控的时候,本身开支就很多的程先生夫妇如果再购房投资,很可能无法从中获得高额回报,相反还会变成“房奴”。因此理财师的建议告诉我们,在日常的投资过程中,很多时候需要我们估算好自身的投资能力和投资的回报率问题,只有弄清楚这些,才能够较好地实现理财目标。

其次,程先生夫妇在购房外,调整资产配置的措施也是必须的。股市风险较大,虽然投资收益可能比投资基金会来得高,但是高收益必然伴随着高风险,因此对于他们的养老、孩子教育基金以及赡养老人等长期计划来说,基金投资的稳健性更加适合实现这些目标。

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